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Sparpläne als Altersvorsorge, mit oder ohne Riester
Fondssparpläne
Die Riester-Variante Fondssparplan erfreut sich wachsender Beliebtheit. Ende März gab es bereits über
1,3 Millionen Fondssparer – das entspricht einer Vervierfachung innerhalb von zwei Jahren. Sie alle
können direkt von den Chancen des Aktienmarkts profitieren, was vor allem bei langen Anlagezeiträumen
attraktive Erträge verspricht. Somit sind Riester-fähige Fondssparpläne vor allem für jüngere Sparer
die renditeträchtigste Lösung.
So sind Fondssparpläne vor allem für renditebewusste und jüngere Anleger attraktiv. Und das bei einem
überschaubaren Risiko: Wie bei allen Riester-Verträgen sind auch bei Fondssparplänen mindestens die
eingezahlten Beiträge garantiert. Selbst für den unwahrscheinlichen Fall, dass die Fonds über die
gesamte Laufzeit Verluste bringen sollten, käme für Riester-Sparer ein Plus heraus. Denn Zulagen und
die in der Regel anfallenden Steuervorteile stellen automatisch eine positive Rendite der Eigenbeiträge
sicher.
Banksparpläne
Für ältere Sparer sind Banksparpläne eine gute Wahl: Sie bieten als Pluspunkte Sicherheit, niedrige Kosten
und Flexibilität. Nur rund vier Prozent der Riester-Sparer haben sich bisher für
einen Banksparplan entschieden.
Wer einen Sparplan abschließen will, muss sich an Genossenschaftsbanken und Sparkassen halten. Dabei wird zwischen
zwei verschiedenen Arten unterschieden: Sparpläne mit der Umlaufrendite als Richtzins offerieren meist Volks- und
Raiffeisenbanken. Sie zeichnen sich vor allem durch hohe Transparenz aus. Ihre Richtgröße ist eine anerkannte Maßzahl
für die Rendite von Bundeswertpapieren unterschiedlicher Laufzeiten, die börsentäglich festgestellt und veröffentlicht wird.
So können Anleger die Entwicklung – meist werden die Riester-Konditionen quartalsweise angepasst – leicht nachvollziehen.
Bei den häufig von Sparkassen angebotenen Sparplänen ist das schwieriger. Die laufzeitabhängigen Zinstreppen und Bonuszahlungen
machen die Produkte jedoch insbesondere bei einem längeren Anlagehorizont interessant.
Versicherungssparpläne
Von Anfang an kamen die Riester-Angebote der Assekuranz am besten bei den Sparern an. Und immer noch
nehmen sie mit fast 80 Prozent den größten Anteil ein. Offeriert werden sowohl klassische als auch
fondsgebundene Policen. Klassische Tarife eignen sich besonders gut für sicherheitsbewusste Anleger.
Denn der Versicherer garantiert eine Mindestrente. Bei Neuverträgen wird derzeit eine Verzinsung der
Sparbeiträge (Prämien abzüglich Kosten) in Höhe von 2,25 Prozent zugesagt.
In der Regel fallen die erwirtschafteten Überschüsse jedoch höher aus. So haben die Unternehmen etwa
für das Jahr 2007 bei Riester-Tarifen eine Rendite von durchschnittlich 4,24 Prozent deklariert.
Anleger sollten jedoch bedenken: Wie bei ungeförderten privaten Rentenpolicen investieren die
Anlageprofis der Assekuranz die Kundengelder und die staatlichen Zuschüsse überwiegend in sichere
Zinspapiere. Sparer können damit weniger von den Chancen des Kapitalmarkts profitieren. Anders bei
Riester-Fondspolicen: Die Sparbeiträge werden vorwiegend in Investmentfonds angelegt. Garantiert ist
nur der Kapitalerhalt der gezahlten Beiträge.
Fonds selbst auswählen
Im Gegensatz zu den Angeboten der Fondsgesellschaften können Anleger die Fondsauswahl sogar meist
selbst übernehmen. Viele Unternehmen offerieren zudem gemanagte Strategien. Der Sparer gibt dann nur
eine bestimmte Strategie vor (etwa Sicherheit oder Wachstum) und überlässt die Zusammenstellung des
Fondsportfolios den Experten. Wichtig ist immer, dass der Versicherer viele gute Fonds im Angebot hat.
Verbraucherschützer kritisieren häufig die Gebührenbelastung von Riester-Versicherungen. Vor allem in
den ersten fünf Vertragsjahren drückt die Abschlussprovision, bei der Allianz zum Beispiel vier Prozent der
Beitragssumme, auf die Rendite. Allerdings kann die Assekuranz oftmals mit garantierten Rentenansprüchen in
Abhängigkeit vom zu Rentenbeginn vorhandenen Vermögen punkten. Sparer können sich so Renten auf Basis der
heute geltenden Sterbetafeln sichern. Bei Abschluss sollten sie daher immer auf einen nachhaltigen
Rentengarantiefaktor achten.
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